Видача кредитної лінії власного капіталу (HELOC) або кредиту власного капіталу для фінансування вашого бізнесу простіше, ніж отримання традиційних бізнес-кредитів. Фізичні особи, які мають власний капітал у власних житлових і особистих кредитах, можуть використовувати HELOC для постійних витрат, тоді як кредити на житловий капітал найкращі для великих одноразових витрат.
Якщо ви купуєте кредитну лінію, ви можете звернутися до одного кредитора, сподіваючись, що ви знайдете хорошу угоду. Або ви можете відвідати онлайн-ринок, наприклад LendingTree, і одразу переглянути пропозиції від декількох кредиторів. Заощаджуйте час, розумний магазин і знайдіть відповідний HELOC.
Відвідайте LendingTree
Як користуватися HELOC або кредитом для власного капіталу для фінансування Вашого бізнесу
Використовуючи свій будинок як заставу, ви можете отримати кредитну лінію власного капіталу або кредит домогосподарств для фінансування вашого бізнесу. Як правило, вам потрібно мати високий персональний кредитний рейтинг 660 або більше, принаймні 10% до 20% власного капіталу у вашому домі, а співвідношення заборгованості та доходу нижче, ніж 50%, щоб отримати право.
Кредитна лінія власного капіталу має змінну ставку і є оборотною, що дозволяє вам знову позичати кошти після погашення початкової позики. Погашення зазвичай відбувається в два етапи. На першому етапі (тривалістю до 10 років) ви можете скористатися кредитною лінією, сплачуючи відсотки. На другому етапі ваша кредитна лінія перетвориться на строковий кредит з амортизаційним погашенням до 20 років, і ви більше не зможете залучати додаткові кошти.
З іншого боку, кредитування власного капіталу (HEL) працює подібно до більшості інших строкових кредитів. Це також забезпечено вашим будинком, за винятком того, що замість того, щоб використовувати суму, яку ви отримуєте, загальна сума капіталу повертається протягом 30 років. Як правило, відсоткова ставка фіксується протягом виплат, на відміну від HELOC, яка зазвичай має змінну ставку.
Кредит для власного капіталу vs Home Equity кредитна лінія для бізнес-цілей з одного погляду
Кредит (HEL) | Кредитна лінія (HELOC) | |
|---|---|---|
| Найкраще для | ||
| Розмір позики | ||
| Очікується APR | ||
| Витрати на закриття | ||
| Щорічні збори | ||
| Додаткові збори | Штрафні санкції за передоплату | Плата за дострокове закриття |
| Строк погашення | Погашення 10 - 20 років | |
| Структура погашення | ||
| Мінімальний внутрішній капітал | ||
| Відношення боргу до доходу | ||
| Мінімальна особиста кредитна оцінка |
* Примітка: на основі комбінованого коефіцієнта позики-вартості (CLTV)
Якщо ви хочете перевірити, чи ви маєте право, або якщо ви хочете побачити, які тарифи різні кредитори готові запропонувати, ви можете використовувати LendingTree. LendingTree дозволяє Вам подати заявку на кредит для власного капіталу або кредитну лінію і порівняти ставки та пропозиції від різних кредиторів за кілька хвилин.
Відвідайте LendingTree
Коли використовувати позику домашнього капіталу для фінансування вашого бізнесу
Використання кредиту власного капіталу для фінансування покупок у вашому бізнесі найкраще робити, якщо у вас є великі одноразові витрати, оскільки кредит не обертається. Це включає в себе закупівлю обладнання, основне ремоделювання, придбання бізнесу та відкриття нових місць. Крім того, ви можете скористатися кредитом власного капіталу як авансовий платіж на інше фінансування, як кредит SBA.
Деякі хороші можливості для використання кредиту власного капіталу для фінансування вашого бізнесу включають:
- Придбання обладнання: Придбання обладнання, яке є критичним для вашого бізнесу, може бути дорогим, особливо з фінансуванням обладнання. Кредит власного капіталу може допомогти вам дозволити собі обладнання, яке вам потрібно, за відносно низьку вартість.
- Основні ремоделі: Якщо ваш магазин або офісні приміщення потребують серйозного оновлення, кредит на капітал будинку може отримати вам кошти, необхідні для швидкого виконання проекту і відразу.
- Придбання бізнесу: Купівля бізнесу, як правило, вимагає великої кількості капіталу, тому кредит на капітал будинку часто використовується як початковий внесок на кредит SBA для придбання бізнесу.
- Відкриття нового місцезнаходження: Якщо ваш бізнес зростає і вам потрібно розширити та відкрити нове місце, авансові витрати можуть бути високими. Хоча комерційна нерухомість кредиту рекомендується для місця, інші витрати, як меблі, інвентар і обладнання можуть бути оплачені за рахунок власного капіталу кредиту.
- Великі початкові витрати на запуск: Якщо ви починаєте бізнес, ви повинні використовувати кредит власного капіталу, якщо вам потрібно фінансування запуску. Багато стартапів можуть піти з офісних приміщень і декількох комп'ютерів, але якщо вам потрібно розташування, обладнання, знаки, і початкові інвентаризації в той же час, кредит власного капіталу є кращим варіантом.
Найкраще використовувати HEL для придбання активів бізнесу (наприклад, обладнання) або для довгострокових інвестицій. Однак, якщо ваші заплановані витрати можуть бути виплачені протягом декількох місяців, ви просто хочете отримати доступ до кредиту, або витрати менші в цілому, то домашня лінія справедливості кредит є кращим варіантом, ніж кредит власного капіталу для фінансування бізнесу.
Коли користуватися кредитною лінією домогосподарств для фінансування вашого бізнесу
Кредитна лінія власного капіталу відмінно підходить для покриття поточних витрат, таких як запаси, заробітна плата та загальні операційні витрати. HELOC обертається, дозволяючи вам знову позичати кошти після їх погашення, і вам не доведеться сплачувати будь-які відсотки на невикористані кошти. Майте на увазі, однак, що термін вашого HELOC підходить, він буде перетворюватися на термін кредиту, в який момент ви більше не можете запозичувати додаткові кошти.
Деякі хороші можливості використовувати кредитну лінію для фінансування вашого бізнесу включають:
- Придбання рекламних ресурсів: Поповнення запасів має вирішальне значення для будь-якої компанії, яка продає продукт. Тим не менш, скільки запасів вам потрібно і як часто потрібно поповнювати запаси, часто непередбачувано, тому кредитна лінія власного капіталу є прекрасним варіантом для фінансування запасів.
- Фінансування заробітної плати: Незважаючи на те, що витрати на фінансування заробітної плати є більш передбачуваними, вони, як правило, не повинні фінансуватися за одноразову суму. Запозичення стільки, скільки вам потрібно, коли вам це потрібно, і лише сплата відсотків, коли ви запозичуєте, є ключовою особливістю кредитної лінії домогосподарства.
- Експлуатаційні витрати: Після деяких повільних місяців, або відразу після розширення, ваш грошовий потік може бути занадто жорстким для покриття операційних витрат. Навіть якщо це не відбудеться одразу, наявність кредитної лінії, доступної для запозичення в такій події, може дати вам спокій, щоб зосередитися на вашому бізнесі.
Якщо ви потребуєте кредиту оборотного капіталу або хотіли б мати доступ до кредитної лінії, якщо вам це потрібно, кредитна лінія домашнього капіталу може бути великим джерелом коштів для вашого бізнесу.
Коли використовувати ROBS як альтернативу HELOC
Якщо ви починаєте або купуєте бізнес, і хочете уникнути виплати відсотків і заборгованості, ви можете скористатися перекиданням для бізнес-стартапів (ROBS). ROBS дозволяє використовувати ваш пенсійний рахунок як 401 (k) для фінансування вашого бізнесу без будь-яких штрафів або відсотків. Як правило, стартапи, які використовують постачальника ROBS для фінансування, частіше мають успіх і залишаться в бізнесі, багато в чому через зменшення боргового навантаження.
Вам знадобиться щонайменше $ 50,000 в пенсійних заощадженнях, щоб зробити створення ROBS економічно вигідним. Щоб встановити його, ви сформуєте нову компанію та відкриєте план виходу на пенсію. Ви потім перекидаєте свої пенсійні заощадження на цей план і купуєте акції у новоствореному бізнесі. Після завершення цього кроку ви матимете доступ до коштів. Однак, існує кілька основних правил, які потрібно дотримуватися, щоб уникнути будь-яких проблем.
Хоча використання ROBS для фінансування вашого бізнесу має багато переваг, встановлення може бути складним, і ви ризикуєте перевірити, якщо це зроблено неправильно. Ось чому ми рекомендуємо працювати з Guidant для налаштування ROBS. Вона пропонує дві безкоштовні консультації з зовнішніми консультантами, які дадуть відповіді на будь-які питання, тому ви можете вирішити, чи є ROBS хорошим варіантом для вашого бізнесу.
Відвідайте Guidant
Як використовувати кредитну лінію домогосподарств для фінансування вашого бізнесу
HELOC - це зворотна кредитна лінія, забезпечена Вашим будинком і працює подібно до кредитної картки. Ви отримуєте доступ до певної суми грошей за певний період (так званий «період розіграшу», як правило, від 5 до 10 років), і ви можете залучити гроші за необхідності. Як і кредитна картка, коли ви повертаєте кошти, які ви запозичуєте, ви можете отримати доступ до цих коштів знову.
HELOC зазвичай мають змінну процентну ставку. Це означає, що ваші щомісячні платежі змінюватимуться залежно від ринкової ставки на момент розіграшу та від того, скільки ви позичаєте. Є два періоди погашення для HELOC. Під час початкового періоду розіграшу від п'яти до десяти років ви можете зняти кошти з кредитної лінії, а мінімальні платежі йдуть лише на процентні ставки. Протягом наступних 10-20 років HELOC стає схожим на кредит, який ви повертаєте, при цьому щомісячні платежі перевищують розмір основної суми та відсотків.
Як використовувати позику домашнього капіталу для фінансування вашого бізнесу
На відміну від HELOC, з використанням кредиту власного капіталу для фінансування вашого бізнесу схожий на термін позики: вона надає вам одноразову суму капіталу авансом. Існує один етап погашення, з амортизованими виплатами, як правило, за 30 років після отримання кредиту. Тарифи, як правило, фіксовані, на відміну від HELOC, що означає, що у вас будуть такі ж щомісячні платежі протягом кредиту.
HELOC vs Home Equity Кредит для фінансування вашого бізнесу: APR
HELs і HELOCs є недорогим способом фінансування вашого бізнесу порівняно з деякими альтернативами, такими як онлайн-кредити для бізнесу, які мають APR від 30% до 50%. Як правило, APR для кредиту власного капіталу коливається в межах від 4% до 8%, а ставка кредитних ставок на внутрішній капітал коливається від 5% до 11%. Ставки HELOC, як правило, змінні і є вищими через ризик поновлюваної кредитної лінії для кредитора порівняно з терміновим кредитом.
APR на HELOC для фінансування вашого бізнесу
Швидкість, яку ви отримуєте (від 5% до 11% річних за кредитну лінію), буде залежати від вашої особистої кредитної історії, кредитора, з яким ви працюєте, і від поточної ринкової ставки. Ваша ставка змінюватиметься так часто, як і щомісяця, але непогашені платежі потрібно вносити лише на суму, яку ви запозичуєте. APRs розраховані на цілий рік інтересу, тому, повертаючи ваш основний, HELOCs потенційно може бути менш дорогим варіантом, ніж кредит власного капіталу для фінансування вашого бізнесу.
APR на HEL для фінансування вашого бізнесу
На відміну від кредитної лінії домогосподарств, кредитування власного капіталу зазвичай має фіксовану ставку протягом усього терміну кредиту. Ця ставка коливається від 4% до 8%, і багато в чому залежатиме від вашої здатності до погашення і вашої особистої кредитної оцінки. Це, як правило, означає, що якщо ви маєте більш високий кредитний рейтинг і нижчий коефіцієнт боргу до доходу, ви можете отримати нижчий річний показник кредиту.
HELOC vs Кредит на власний капітал для фінансування бізнесу: збори
Плата за HEL та HELOC включена в APR і може складати до 6% для HEL. Тим не менш, кредитні лінії домогосподарства стягують менші поточні платежі, до 75 доларів на рік, причому аналогічні авансові збори становлять від 2% до 5%. Обидва варіанти також стягують плату за закриття рахунку на ранній стадії.
Збори на HELOC для ділових цілей
З кредитної лінії власного капіталу, є збори збору інформації, щоб допомогти вашому кредитору прийняти рішення, подібно до кредиту власного капіталу. Перш ніж затвердити, вам потрібно буде сплатити заявку на подачу заявки та плату за оцінку вартості вашого будинку. Після затвердження існує мінімальна сума звернення, щорічна плата та додаткові комісії за трансакцію, які будуть нараховані на рахунок.
Деякі збори, які ви, мабуть, зіткнетеся з отриманням кредитної лінії для фінансування вашого бізнесу:
- Плата за подання заявки: До $ 100
- Витрати на закриття третіх сторін: Від 2% до 5% від суми кредиту (охоплює обробку додатків, оцінку вартості житла тощо)
- Річний внесок: До $ 75, часто відмовлялися на перший рік
- Плата за розіграш: Зазвичай невелика плата становить 5 доларів за розіграш або менше
- Плата за дострокове припинення: До $ 500
HELOC зазвичай має щорічну плату, на відміну від кредиту власного капіталу. Як для HEL, так і для HELOC, вам потрібно буде сплатити витрати на закриття третіх сторін, подібні до іпотеки, включаючи обробку додатків, оцінку будинку та плату за реєстрацію. Коли ви припиняєте кредитну лінію, вам буде стягнуто плату на основі непогашеної основної суми, як правило, не більше ніж 500 доларів США, тоді як погашення заборгованості за HEL може коштувати до 3% суми кредиту.
Тарифи на позику домашнього капіталу для бізнес-цілей
Кредит капіталу будинку має збори, які схожі на більшість традиційних кредитів. Ви повинні будете заплатити витрати на закриття, які зазвичай коливаються від 2% до 5%, а комісії за видачу до 1% від суми кредиту. Ці збори, як правило, включаються до загальної суми, яку ви позичили.
Деякі збори, з якими ви зіткнетеся при отриманні кредиту для власного капіталу для фінансування бізнесу, включають:
- Видатки: До 1% від суми кредиту
- Витрати на закриття третіх сторін: Від 2% до 5% від суми кредиту (охоплює обробку додатків, оцінку вартості житла тощо)
- Річний внесок: Немає
- Плата за розіграш: Немає
- Штраф за передоплату: До 3% від суми кредиту
Погашення заборгованості має бути хорошим, але, на жаль, ви можете отримати штрафні санкції за дострокове погашення або дострокове закриття. Пам'ятайте, HELs і HELOCs прив'язані до власності на дому, тому, якщо ви продаєте свій будинок, ви повинні погасити кредит або кредитну лінію. Якщо ви не плануєте зберігати свій будинок протягом щонайменше трьох років, зараз не найкращий час для отримання HEL або HELOC.
HELOC vs Home Equity Кредит для фінансування вашого бізнесу: Умови погашення
За допомогою кредиту власного капіталу, ви позичаєте одноразову суму і погашаєте її протягом терміну кредиту (до 30 років). Тим не менш, HELOC має двоступінчастий термін погашення. Перший, який, як правило, триває до 10 років, вимагає виплати лише за відсотками, після чого йде термін погашення до 20 років, який подібний до HEL. Проте, обидва вони пропонують довші терміни погашення, ніж традиційні бізнес-кредити, які зазвичай не перевищують 10 років.
Умови погашення на HELOC для фінансування вашого бізнесу
Кредитна лінія домогосподарств вимагає повернення основної суми та відсотків у два етапи. На першому етапі, період розіграшу, ви можете сплачувати відсотки лише на суму, яку ви намалювали. Якщо ви нічого не малюєте, ваш платіж дорівнює нулю. Після закінчення періоду розіграшу протягом п'яти-десяти років ви зобов'язані сплачувати амортизовану суму основних та процентних платежів протягом наступних 10-20 років.
HELOC трохи складніше з двома відповідними періодами:
- Період розіграшу лише відсотків (як правило, від 5 до 10 років): Протягом цього періоду ви можете зняти кошти з вашої кредитної лінії. Мінімальні щомісячні виплати йдуть лише до інтересів, хоча ви можете сплатити основну суму в повному обсязі, зробивши більші щомісячні платежі.
- Відсотки та період погашення основного капіталу (як правило, від 10 до 20 років): Протягом періоду погашення ви більше не можете отримати доступ до будь-яких коштів із вашої кредитної лінії. HELOC стає терміновим кредитом. Ви повинні повернути основний залишок позикових коштів плюс відсотки, тому щомісячні виплати будуть вищими, ніж протягом періоду жеребкування.
Ризик кредитної лінії домогосподарства полягає в тому, що ви не зможете здійснити платежі після початку періоду погашення. Щоб уникнути цього ризику, важливо відстежувати суму основного боргу, який ви маєте, і сплатити його, коли це можливо, до початку періоду погашення.
Марк Мітчелл, старший віце-президент TD Bank, пояснює:
HELOC вимагає від позичальника виплати відсотків лише протягом перших кількох років, а деякі позичальники роблять це лише для того, щоб з'ясувати, що коли термін погашення кредиту неможливо дозволити собі платити, вони ставлять під загрозу свої особисті та ділові кредити. "
Ви можете уникнути цього, плануючи заздалегідь і відкладаючи додаткові готівкові кошти, оскільки ваш період погашення наближається. Наприклад, він, напевно, не мудрим буде розводитись про фантастичне обладнання прямо перед початком вікна виплати.
Умови погашення кредиту для власного капіталу для фінансування вашого бізнесу
Як і інші строкові кредити, HEL нараховується протягом декількох років. Це означає, що ви виплачуєте відсотки і основну суму щомісяця протягом строку дії кредиту, який коливається від 10 до 30 років. Ваші платежі залежатимуть від розміру кредиту, і важливо точно оцінити, скільки вільного грошового потоку є для оплати відсотків, щоб уникнути ризику ваших особистих та ділових активів.
HELOC vs Кредит на власний капітал для бізнес-цілей: кваліфікація
Щоб отримати право на HEL або HELOC, вам потрібно буде задовольнити особистий кредитний бал у 660 або більше, співвідношення заборгованості до доходу 50% або менше (43% або менше з традиційними кредиторами) і мати принаймні 10% 20% власного капіталу. Кредитний бал необхідний подібно до традиційних бізнес-кредитів, але вони також вимагають ділової інформації, що робить HELS і HELOCs хорошими для стартапів.
Кваліфікація для HELOC для фінансування вашого бізнесу
Кваліфікація кредитної лінії для фінансування Вашого бізнесу повністю залежить від Вашої особистої кваліфікації та доступного капіталу (принаймні від 10% до 20%). Це означає, що навіть якщо ваш бізнес є абсолютно новим або він створює лише невелику суму доходу, ви все ще можете претендувати. Ви все одно повинні мати великий особистий кредит (660 або більше) і мати змогу продемонструвати сильну історію своєчасних платежів, а також хороше співвідношення заборгованості до доходу до 50%.
Кваліфікація, яку потрібно виконати, щоб отримати кредитну лінію для фінансування вашого бізнесу:
- Кредитний бал: 660 або більше (перевірте свій рахунок безкоштовно)
- Власний капітал: Принаймні від 10% до 20%
- Співвідношення боргу та доходу: До 50%, при більшості традиційних кредиторів до 43%
Вимоги до кредитного рейтингу є вищими для кредитної лінії домогосподарства в порівнянні з кредитом власного капіталу. Крім вашого кредитного рахунку, ваш борг до доходу (DTI) є основним фактором, що розглядається кредитором. Щоб розрахувати свій DTI, просто додайте всі ваші щомісячні витрати заборгованості, включаючи орендну плату, кредитні картки та оплату автомобілів, і поділіть їх на ваш щомісячний дохід.
Кваліфікація кредиту для власного капіталу для бізнесу для фінансування вашого бізнесу
Кредит власного капіталу має подібну кваліфікацію з кредитною лінією будинку. Зокрема, мінімальна кредитна оцінка, необхідна для більшості кредиторів, становить 660. Іноді ви можете претендувати на нижчий кредитний бал на кредит на основі власного капіталу на основі вашого доходу, оскільки ви починаєте робити платежі по кредиту відразу, на відміну від HELOC.
Кваліфікація, яку потрібно виконати, щоб отримати кредит на придбання житла для фінансування вашого бізнесу:
- Кредитний бал: 660 або більше (перевірте свій рахунок безкоштовно)
- Власний капітал: Принаймні від 10% до 20%
- Співвідношення боргу та доходу: До 50%, при більшості традиційних кредиторів до 43%
Є деякі ситуації, в яких ваш кредитний рейтинг може бути нижчим, але вам доведеться продемонструвати, що у вас є значний дохід або заощадження, які можна використовувати для погашення кредиту. Якщо це не є можливим, можна також отримати право на отримання персонального кредиту для фінансування бізнесу.
HELOC vs Home Equity Кредит для фінансування Вашого бізнесу: Сума кредиту
Для обох кредитів власного капіталу та кредитної лінії домогосподарств, ви можете запозичувати від 80% до 90% від вашої комбінованої вартості позики (CLTV). Хоча це максимум, це не означає, що ви повинні позичити це багато чого. Якщо ви не впевнені в тому, скільки коштів потрібно запозичувати, кредитна лінія домогосподарства може надати вам доступ до максимальної суми без зобов'язання негайного погашення.
Сума кредиту на кредитну лінію домашнього капіталу для фінансування вашого бізнесу
Більшість кредиторів дозволяють зайняти до 80% до 90% від вашого CLTV. Однак сума кредиту базується на більшій кількості, ніж ваш CLTV - це також засноване на вашій здатності погашати. Платежі часто амортизуються протягом 20 років, тому ви можете претендувати на більше, ніж могли б, за допомогою кредиту власного капіталу.
Використання HELOC для фінансування вашого бізнесу Приклад
За допомогою HELOC ви не платите відсотки за невикористані кошти (на відміну від HEL), тому найчастіше краще отримати найбільшу кредитну лінію, на яку ви маєте право. Наприклад, кредитна лінія на суму 100 000 доларів США не коштує більше, ніж кредитна лінія у розмірі 10 000 доларів США - сума, яку ви вилучаєте, визначає вашу вартість. Доступ до більшої кредитної лінії дає вам більшу гнучкість у випадку зміни потреб у запозиченнях з часом.
Нижче наведено приклад того, скільки ви зможете запозичити:
Марія та Метт володіють будинком вартістю $ 500,000, і вони погасили половину його (включаючи перший внесок). Вони хочуть використовувати домашню кредитну лінію для початку нового бізнесу:
| Оціночна вартість будинку | |
| Максимум CLTV% | |
| Максимальна сума комбінованого кредиту | |
| Менше: існуючі застарілі іпотечні кредити | |
| Максимальна HELOC | |
| Щомісячні платежі HELOC P&I в період погашення (6% процентна ставка, 20-річна амортизація) |
Якщо ви вирішите вибрати HEL замість HELOC, максимальний розмір HEL буде таким же, як і CLTV. Однак сума, на яку Ви претендуєте, може бути іншою, тому що платежі, необхідні на HELOC, є нижчими, коли він потрапляє в період амортизації. Плюс, протягом періоду розіграшу, який, як правило, становить 10 років, потрібно лише сплатити відсотки за непогашеною сумою.
Сума кредиту на позику домашнього капіталу для фінансування вашого бізнесу
Просто тому, що ви можете претендувати на великий кредит, це не означає, що ви повинні прийняти його. Загальна вартість HEL залежить частково від розміру кредиту, який ви приймаєте, тому вам слід розрахувати, скільки потрібно, щоб позичити і лише позичити. При цьому більшість банків мають мінімальний розмір для HELs і не надаватимуть HEL нижче $ 10,000.
Нижче наведено приклад того, скільки ви зможете запозичити:
Марія та Метт володіють будинком вартістю $ 500,000, і вони погасили половину його (включаючи перший внесок). Вони хочуть використовувати кредит для власного капіталу для початку нового бізнесу:
| Оціночна вартість будинку | |
| Максимум CLTV% | |
| Максимальна сума комбінованого кредиту | |
| Менше: існуючі застарілі іпотечні кредити | |
| Максимальне значення HEL | |
| Щомісячні платежі HELOC P&I в період погашення (6% процентна ставка, 15-річна амортизація) |
Як ви можете сказати, хоча сума, яку ви можете позичити, однакова, тому що HEL амортизується протягом 15 років, платежі істотно вище. Коли ваш кредитор вважає, скільки потрібно кредитувати, він буде дивитися на вашу здатність погасити кредит з поточним доходом. Маючи більш високі щомісячні платежі з HEL, можна зменшити суму, на яку ви можете претендувати.
HELOC vs Home Equity Кредит для фінансування вашого бізнесу: податкове лікування
Коли ви використовуєте домашній капітал для фінансування бізнесу, ви інвестуєте особисті кошти у свій бізнес. Станом на 2018 рік, відсотки за це фінансування не підлягають оподаткуванню (якщо вони не використовуються для покращення вашого будинку). Для будь-яких конкретних податкових питань ми рекомендуємо проконсультуватися з фахівцями з питань оподаткування та обговорити з ними конкретну фінансову ситуацію.
Вільгельм Перес, письменник з податку на придатний малий бізнес, вказує, що:
«Згідно з публікацією IRS 936, Відрахування відсотків по іпотечних кредитах, якщо доходи від кредиту використовуються для купівлі, будівництва або суттєвого покращення основного житла або другого будинку, то відсотки, сплачені за такими кредитами, підлягають оподаткуванню на першому 1 млн. Дол. Якщо надходження до позики не використовуються для купівлі, будівництва або вдосконалення свого житла, тоді відсотки, сплачені за такими кредитами, більше не підлягають оподаткуванню, починаючи з 2018 року ».
Незважаючи на те, що раніше ви завжди могли вирахувати відсотки, сплачені по кредиту на житло, це змінилося станом на 2018 рік. З новими правилами, якщо ви запозичуєте кошти та інвестуєте їх у свій бізнес, ви не зможете відраховувати процентні витрати. Це може зробити кредит істотно дорожчим і варто обговорити з податковим професіоналом.
Як отримати HELOC або Home Equity Loan для фінансування Вашого бізнесу
Ви можете отримати кредитну лінію власного житла або кредит власного капіталу для фінансування бізнесу від більшості традиційних кредиторів, які пропонують іпотеку. Вам не потрібно звертатися до того самого банку, який видав першу іпотеку, якщо у вас є. Однак використання одного і того ж кредитора іноді може призвести до покращення загальних ставок.
Щоб подати заявку на кредитну лінію власного капіталу або кредит на капітал будинку, вам необхідно надати особисті податкові декларації та фінансові звіти. Ваш кредитор також вимагатиме, щоб оцінка власності проводилася для визначення її вартості, яка буде відігравати велику роль у тому, скільки ви можете позичити. Звідти, ваш кредит буде проходити через андеррайтинг, при цьому весь процес від заявки до фінансування зазвичай триває від 30 до 45 днів.
Використання традиційного кредитора, особливо банку, з яким у вас вже встановлені відносини, завжди є гарною ідеєю. Проте порівняння ставок з декількох банків може тривати довго. Замість цього ви можете використовувати онлайн-ринок, наприклад LendingTree, для порівняння пропозицій від декількох кредиторів після заповнення короткої онлайн-заявки.
Відвідайте LendingTree
Позика власного капіталу проти лінії кредитних плюсів і мінусів
Використовуючи кредитну лінію власного капіталу або кредит домогосподарств для фінансування вашого бізнесу, це може бути недорога альтернатива традиційному фінансуванню. Вона прив'язана до вартості вашого будинку і потенційно може поставити ваш ризик на особисті активи, що важливо враховувати. Однак, якщо вам потрібно запуск фінансування, кредиту власного капіталу може бути одним з найменш дорогих способів фінансування вашого бізнесу.
Плюси використання HELOC або HEL для бізнес-цілей
Деякі переваги використання кредитної лінії домогосподарства або кредиту на житло для фінансування вашого бізнесу:
- Менш дорогі, ніж інші варіанти фінансування: HELs (від 4% до 8%) та HELOC (від 5% до 11%) є менш дорогими, ніж альтернативні кредити для бізнесу (від 30% до 50%), кредитні картки (від 15% до 25%) і практично всі інші види фінансування бізнесу. . Це тому, що вони забезпечені вашим будинком, що робить їх менш ризикованими для кредитора.
- Доступно для стартапів: HELs та HELOC є особливо корисними для тих, хто бажає розпочати новий бізнес, оскільки ви не зобов'язані подавати будь-які відомості про свій бізнес для фінансування. Це дуже добре для підприємств, які мають низький або відсутній дохід і потребують раннього вливання капіталу.
- Немає необхідної застави для бізнесу: Багато бізнес-кредитів вимагають застави або застави на ділові активи. HEL або HELOC використовує ваш будинок як заставу, що є чудовим варіантом, якщо у вас є мало або немає ділових активів, доступних для застави.
Мінуси використання HELOC або HEL для бізнес-цілей
Деякі ризики використання кредитної лінії власного капіталу або кредиту на житло для фінансування вашого бізнесу:
- Ваш будинок знаходиться на лінії: Якщо ви відстаєте від платежів, ви можете втратити свій будинок. Це тому, що з HEL або HELOC, ви заставляєте власний капітал як заставу для фінансування.
- Прив'язані до власності на дому: Ви не можете отримати HEL або HELOC, якщо ви не є власником житла і не маєте власного капіталу. Коли ви продаєте свій будинок, ви повинні заплатити HEL або HELOC в повному обсязі за рахунок доходів від продажу. Продаж занадто рано може призвести до штрафних санкцій за передоплату.
- Потрібно затвердити особистий кредит: Щоб отримати схвалення для HEL або HELOC для фінансування бізнесу, ви повинні мати особистий кредитний рейтинг, принаймні 660. Це може бути важко для позичальників з більш низькими оцінками; такі позичальники повинні розглянути різні варіанти фінансування (наприклад, кредитну картку малого бізнесу).
Якщо ви не хочете ризикувати своїм будинком, кредитні картки для малого бізнесу можуть бути легко кваліфіковані та є економічно ефективним способом фінансування вашого запуску. Багато приходять з 0% річних вступних періодів і цінних грошових коштів назад або нагороди програм. Перегляньте наш огляд найкращих кредитних карток малого бізнесу.
Переглянути всі кредитні картки малого бізнесу
Альтернативи використанню HELOC або позики для власного капіталу для фінансування вашого бізнесу
Використання HELOC або кредиту власного капіталу для фінансування Вашого бізнесу може бути гарним варіантом, особливо якщо у Вас є хороший кредит і достатній капітал у Вашому домі. Однак, якщо це не так, існують інші альтернативи фінансування бізнесу, такі як ROBS, персональний кредит і бізнес-кредитні картки.
Деякі альтернативи використання кредитної лінії власного капіталу або кредиту на житло для фінансування вашого бізнесу:
- Перехід для бізнес-стартапів (ROBS): З ROBS, ви можете отримати доступ до своїх пенсійних заощаджень і використовувати їх для фінансування нового бізнесу або придбання бізнесу. Хоча це може бути складним, кращі постачальники ROBS мають досвід створення ROBS і переконайтеся, що ви задовольняєте всім необхідним вимогам, щоб ви могли зосередитися на своєму бізнесі.
- Персональний кредит для бізнесу: Одним з вимог для отримання кредитної лінії домогосподарства є наявність житла з достатнім капіталом. Якщо у вас немає будинку, щоб запозичити, ви все одно можете отримати персональний кредит для фінансування бізнесу. Як правило, вам потрібно мати хороший кредитний рейтинг і дохід, щоб отримати право на отримання кредиту, але цього може бути достатньо для покриття ранніх витрат на запуск.
- Бізнес-кредитні картки: Хоча більшість бізнес-кредитних карток може бути недостатньо, щоб повністю фінансувати стартап, вони можуть бути відмінним способом згладити деякі прогалини в грошових потоках і забезпечити необхідні кошти, поки не знайдете додаткове фінансування. Кращі кредитні картки бізнес-запуску навіть надають додаткові пільги своїм користувачам, наприклад, повернення готівки та винагороди.
Незалежно від того, чи ви використовуєте ваш будинок, пенсійні заощадження або просто ваш особистий кредит для отримання фінансування для свого бізнесу, важливо визнати ризики, притаманні цьому фінансуванню. Не всі підприємства досягають успіху, і якщо ваш бізнес не працює, важливо мати резервний план для погашення боргу, щоб уникнути втрати ваших особистих активів.
HELOC vs Кредити на власний капітал для фінансування Вашого бізнесу Найчастіші запитання (FAQ)
Використання кредитної лінії власного житла або кредиту власного капіталу для фінансування вашого бізнесу не є складним, але воно викликає певні запитання. Нижче ми розглянули деякі з найбільш поширених питань. Якщо на ваше запитання не було надано відповіді, не соромтеся поділитися ним із нами на форумі Fit Small Business.
Деякі з найбільш поширених питань, коли мова йде про використання власного кредиту для фінансування вашого бізнесу:
Вам потрібна оцінка для отримання кредиту на житло?
Оцінка вимагається, щоб отримати позику власного капіталу. Однак, якщо ви купили будинок недавно, ваш кредитор може використовувати існуючу оцінку, яку він буде запитувати безпосередньо від вашого оригінального кредитора. Оцінка може вважатися дійсною до шести місяців, якщо вона відповідає нормативним вимогам, яких має дотримуватися ваш кредитор.
Що станеться, якщо ви не сплачуєте кредит на власний капітал?
Якщо ви не сплачуєте кредит на придбання житла або кредитну лінію, ваш кредитор, ймовірно, переслідуватиме вилучення коштів на ваш будинок. У такому випадку кредит на капітал будинку або кредитну лінію подібний до іпотеки. Якщо ви за замовчуванням, ваш кредитор може відмовитися від вашого будинку, щоб погасити будь-який непогашений борг.
Чи може кредитор заморозити кредитну лінію?
Якщо ви отримуєте HELOC, більшість планів дозволяють кредитору заморозити або знизити кредитну лінію, якщо вартість вашого будинку «значно знижується» або якщо кредитор «розумно вірить», що ви не зможете виплатити позику через матеріальної зміни »у вашому фінансовому становищі.
Якщо кредитор замерзає ваш кредит, ви можете поговорити з кредитором і з'ясувати, чи є спосіб відновити кредитну лінію. Наприклад, ви можете надати документацію, щоб довести, що ваші домашні цінності не «істотно знизилися» або що «матеріальні зміни» у вашому фінансовому становищі були тимчасовими.
Нижня лінія
Домашні кредити та кредитні лінії є недорогими способами фінансування вашого бізнесу. HEL найкраще підходить для передбачуваних і одноразових витрат, і HELOC найкраще підходить для більшої кількості змінних або похилих витрат. Якщо у вас є щонайменше від 10 до 20% акцій у вашому домі та 660 або більше особистого кредитного рахунку, ви повинні мати право на кваліфікацію.
Одним з варіантів, які ви повинні подати заявку на кредит на дому або кредитну лінію, є LendingTree. Його онлайн-ринок має багато кредиторів, що дозволяють зіставляти ціни, пропозиції і знаходити гарне пристосування. Побачення параметрів займає кілька хвилин.
Відвідайте LendingTree
